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对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。那么，贷款期限怎么选才是最划算的呢？
在确定贷款期限之前，首先要综合思考以下几个问题：
一、考虑月供与收入的比例
尽管办理了贷款，背负了还贷的压力，但还是应该以不影响家庭生活为前提，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节，一般来说，月供最高不宜超过家庭月收入的40%。
二、考虑银行贷款利率的差异
目前的商贷利率是这样的：6个月以下，利率为5.6%；6个月至1年，利率为6%；1年至3年，利率为6.15%；3年至5年，利率为6.4%；5年至30年，利率为6.55%。可以看到，短期贷款利率变化较大，而3年以上贷款利率变化并不大，大家可以根据自身需要来选择。
三、考虑贷款期长短各自的利弊
贷款期限越短，利息就越少，但是还款压力随之增大。如果贷款期限过短，建议直接使用全款买房，因为对于全款买房的购房者，开发商通常会给其一定的购房折扣。
贷款期限越长，所支付的利息就越多，但是每月的还款压力随之降低。另外，有专家建议贷款期限应尽量选长，因为房贷利率相比其他贷款低很多，对于资金充裕并且有投资意愿的人来说，可以借长期贷款做投资，获得超额的收益。
专家教你巧妙选择贷款期限
很多人对于贷款期限的选择问题并不清楚，一般人认为贷款期限没什么可注意的。在此，贷款专家提醒，如果仔细比较一下，事实未必如想象那般简单，贷款期限选择有技巧。
避开利率计算特殊时点
贷款6个月和7个月利息差距有多少？很多人以为是一个月的利息，其实不是。
按照规定，短期贷款利率分为半年和一年两个档次，贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。我们以贷款100万元为例，如果贷款6个月，则基准利率为5.60%，利息为28000元;如果贷款7个月，则基准利率为6%，利息为35000元。两者利息水平一比较，相差为7000元，也就是说如果贷款7个月，借款人支付的利息比贷款6个月高25%。
对于借款人来说，掌握好期限至关重要。央行的基准利率按不同年限有不同利率标准，如6个月、1年、1-3(含)年、3-5(含)年、5-30年等。在自身条件允许的情况下，尽量不要选择利率高的贷款期限，否则会增加不少贷款成本。
利率相同情况下的贷款期限选择
受传统影响，绝大多数国人投资理财态度一向比较保守，虽然打破了不负债观念，但贷款时基本倾向于多付首付款，压缩贷款期限，然后减少利息支出，想尽办法提前还款。
这种思维不能说错，尤其在贷款期限不同，利率差距大的情况下。如果贷款利率一样，那这种方式就有过于片面的嫌疑。比如，都是一样的利率，借款人该贷10年还是20年？贷10年真的比20年划算吗？
如果我们把通胀因素加以考虑，这个问题就容易回答。市民李女士买的两套房子，全是贷了最多的款，期限都20年、30年。问起原因，李女士说：“现在通胀这么厉害，物价涨幅这么高，以后钱越来越不值钱。20年后，我每月的月供说夸张点儿也许也就是一顿饭钱。”
举个现实的例子，20多年前，有一万元人民币就是有钱人，号称万元户，而现在呢？连房子首付都不够。时间对货币购买力的吞噬是惊人的。近10年来，我国地方政府债务总额增加十倍多，广义货币M2已从2001年的15.8万亿元增加到2011年的85.1万亿元，十年来中国货币供应量增幅达540%。货币购买力的下降可想而知，房价十年来持续上涨其实也就跟上了广义货币增幅而已。
除了考虑到通胀因素，真实的借贷成本也是重要衡量因素。专家建议，对于享受了房贷七折或八五折利率优惠的借款人，尽量不要选择较短贷款期限或提前还款，因为真实借贷成本(即贷款利率减去通货膨胀率)偏低甚至为负。中国的融资成本很高，房贷是普通人少数可以享受折扣的贷款产品。对于银行优惠后的较低利率，自己节省的资金正是规划理财的好机会。选择较长的贷款期限，无疑把通胀风险转嫁给了银行。
有人会说，贷款期限越长支付的利息越多，这也是一笔不少的成本。这话肯定没错，期限较短的贷款，每月还的本金多，月供也多，月还款压力大;期限较长的贷款每月还的本金少，月供少，月还款压力小。从总体上看，期限长的累计利息要多于期限短的，是因为资金占用时间长。专家认为，以目前中国的实际情况而言，货币购买力贬值是一个不可逆转的趋势，越在后期支付的货币，其购买力越低。如果选择较长贷款期限，月供较少节省资金的理财收益也可以对冲多支付的利息。当然，如果对自己的收入预期悲观或者认定国家会持续通货紧缩，选择较短贷款期限和提前还贷也是明智的选择。
综上所述，对于贷款期如何选择最合适？我们首先要考虑，自家的还款能力，根据各家每个月的收入水平，开销等确定。其次，我们还应该考虑利息问题，不用多说大家也知道，贷款年限越长利息就越多。所以在可以承受的每月还款额下，尽量选择较短的年限。利息可不是不是一个小数目啊！不过购房者还是应该从自己的具体情况出发来考虑，不能盲目跟风，还是那句话——适合自己的才是最好的。
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