贷款买房是时下的购房族普遍使用的购房方式，无论是商业贷款还是公积金贷款都需要制定一个合理的贷款方案，如考虑贷多少钱及贷多少年的问题。合理选择贷款产品及还款方式，可以为你节省大笔利息，那么，购房族应该如何对房贷进行合理规划呢？

    一、在办理贷款的阶段，要合理控制家庭资产负债率。

    家庭负债比率即家庭总负债与家庭总资产之比，体现家庭综合还债能力。比较保守的人认为家庭负债比率不应该超过30%，但也有人认为家庭负债比率不超过50%即可。

    负债比率保持在什么水平比较合理？这需要每个家庭根据自身具体情况来确定。家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响负债率高低的因素。如年轻的家庭负债可以相对多一点，年龄稍大的家庭负债应该相对减少一点。总之，以不影响家庭生活品质为宜。

    一般来说，可以通过增加收入、减少预期支出、选择较长的贷款年限来降低家庭负债率。

    二、在还款阶段，慎重选择还款方式和提前还款的时机。

    1.还款方式的选择

    贷款办下来之后，就要对还款方式作出选择。目前常用的还款方式是等额本息还款和等额本金还款。

    等额本金还款方式相比等额本息还款方式可以为贷款人节省更多的利息，但是前期月还款较高，以后逐渐减少。如果贷款人月收入较高，不妨选择这种还款方式。等额本息还款方式更适合月收入比较稳定但相对不高的贷款人群。

    2.提前还款时机的选择

    还贷过程中，如果有了一笔富余资金，应根据经济形势来判断是否应该提前还款，也就是说提前还款不应过于盲目。

    大家不妨多选择一些具备升值空间的理财产品，其带来的收益不但能抵消贷款利息的支出，还能产生一笔额外的盈余，相比提前还款不失为更为明智的选择。如果没有更好的投资途径，贷款人再选择提前还款也不迟。

    3.贷款期限怎么选最划算？

    对购房者来说，确定贷款期限的长短是一个两难的决定：期限长意味着需要支付更多的贷款利息；期限短意味着每个月的还款压力将会很大。那么，贷款期限怎么选才是最划算的呢？

    在确定贷款期限之前，首先要综合思考以下几个问题：

    一、考虑月供与收入的比例

    尽管办理了贷款，背负了还贷的压力，但还是应该以不影响家庭生活为前提，这就需要考虑月供与家庭收入的比例。如果这一比例过高，势必会减少家庭的其他开支，从而影响正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通过延长或缩短贷款期限来调节，一般来说，月供最高不宜超过家庭月收入的40%。

    二、考虑银行贷款利率的差异

    目前的商贷利率是这样的：6个月以下，利率为5.6%；6个月至1年，利率为6%；1年至3年，利率为6.15%；3年至5年，利率为6.4%；5年至30年，利率为6.55%。可以看到，短期贷款利率变化较大，而3年以上贷款利率变化并不大，大家可以根据自身需要来选择。

    三、考虑贷款期长短各自的利弊

    贷款期限越短，利息就越少，但是还款压力随之增大。如果贷款期限过短，建议直接使用全款买房，因为对于全款买房的购房者，开发商通常会给其一定的购房折扣。

    贷款期限越长，所支付的利息就越多，但是每月的还款压力随之降低。另外，有专家建议贷款期限应尽量选长，因为房贷利率相比其他贷款低很多，对于资金充裕并且有投资意愿的人来说，可以借长期贷款做投资，获得超额的收益。

    综上所述，对于贷款期如何选择最合适，购房者还是应该从自己的具体情况出发来考虑，不能盲目跟风，还是那句话——适合自己的才是最好的。

    总之，无论是贷款还是还贷，大家都应该结合自身实际情况进行全面考量，制定出最完备的房屋贷款和还款方案

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